3234c705

Деньги под залог автомобиля

Деньги под залог авто? Казалось бы, все просто — владелец автомобиля получает заем под его залог, постепенно погашает кредит и в итоге возвращает себе транспортное средство. Все довольны: человек получил нужную сумму, автоломбард — заработал. Но на деле здесь есть множество нюансов и подводных камней, что запросто можно попасть на большие деньги или потерять автомобиль. Разберемся, как должна и как происходит на практике сделка по залогу автомобиля.

На сегодня обычное кредитование настолько распространено, что кредитные карты есть едва ли не у каждого добропорядочного члена общества. Но тем не менее («кто-то кое-где у нас порой») раз есть автоломбарды, значит, кто-то туда обращается. У кредитов под залог автомобиля или паспорта транспортного средства (ПТС) есть неоспоримые достоинства: деньги под залог авто выдаются быстро, не нужны никакие справки для подтверждения дохода и чистая кредитная история.

Если заем выдан под залог ПТС, то автовладелец к тому же может продолжать пользоваться своим автомобилем. Но за такие «удобства» клиент расплачивается тем, что получает сумму меньшую, чем мог бы выручить при кредитовании в банке или при продаже авто, процентные ставки — выше, серьезнее штрафные санкции за просрочку обязательных платежей. Не говоря уже о том, что на рынке этих услуг много мошенников.

Для обращения в автоломбард должны быть весомые обстоятельства — все же процентные ставки тут выше, а за небольшую просрочку можно лишиться машины.

Что уж скрывать — ломбардам выгодно, чтобы собственник в итоге оставил им свой автомобиль: они создают невыполнимые условия для погашения кредита, а при незначительной просрочке продают машину по вполне рыночной стоимости.

Вероятно, есть и приличные конторы, которые действительно зарабатывают на том, что дают деньги в долг. Но проверить это можно лишь на собственном опыте. И если кто-то решился-таки заложить свою машину, то нужно тщательно изучить все юридические аспекты сделки. Ведь только это знание поможет не остаться без автомобиля или даст шанс на получение каких-то денег в случае его продажи.

Вряд ли человек, который решил заложить свой автомобиль, будет углубляться в правовые аспекты этой темы — деньги ему нужны здесь и сейчас. Вот и мы оставим юридические вопросы на потом и займемся получением денег, попробовав заложить свое авто.

На картах поисковиков отметок о автоломбардах полно, но больше половины из них устарело, а часть оставшихся не имеет даже сайтов, максимум — страничка в соцсетях.

Если пара недель — это давно, то можно представить, с какой скоростью некоторые автоломбарды меняют офисы. Неспроста! — подумаете вы — и будете правы. Первое ощущение от обзвона этих организаций — тотальная подозрительность на том конце провода. Впрочем, не всегда провода: авторостовщики часто пользуются мобильным номером, посредством которого и предпочитают решать все предварительные вопросы.

При согласии предлагают выслать фото автомобиля и всех документов (СТС, ПТС, паспорт), дескать, пока еду, они там все оформят. Теоретически это может быть незамысловатой схемой по сбору копий документов, которые потом продаются в даркнете, поэтому отправлять их первым попавшимся проходимцам я бы не рискнул. Но если это действительно ломбард, то документы они все равно отсканируют, и что потом с ними произойдет — бог весть.

Короче, один день уходит на обзвоны и поездки по мутным адресам, откуда либо «уже съехали», либо «никогда и не было». Кое-какое понимание сути этого бизнеса начинает приходить. Будем считать это разминкой перед основным действом.

На следующий день еду прицельно — на авторынок в Мытищах. Там, согласно Гуглу, находится максимальная концентрация искомого.

Диалог смысла не имеет; иду дальше. Под очередной вывеской «Автоломбард» оказывается… обычная МФО. Тут все всерьез: документы сканируют и отправляют в службу безопасности, которая уже и выносит вердикт, сколько дать и под какой процент. Мне навскидку предложили 150–180 тысяч под восемь процентов (в месяц!). Но не меньше, чем на год. Это вариант «под ПТС», то есть машина остается у владельца, оформляются договоры займа и залога. Вполне корректные договоры, я посмотрел.

Теперь — кредит под сам автомобиль, уже под другой вывеской. Казалось бы, предмет залога должен понизить ставку (нет риска утраты или повреждения машины до погашения займа)… но нет, те же 8 процентов в месяц. Правда, сумма выше, «до трехсот». И — вуаля! — потребовались вторые ключи, второй комплект шин и полная диагностика автомобиля! Это чтоб сразу, не парясь, продать залог, если клиент допустит хотя бы минимальную просрочку. А уж организовать такую просрочку — плевое дело, арсенал апробированных методов широк, как человек у Достоевского.

По такому же принципу выдают кредит методом «возвратного лизинга» (это когда машину выкупают по ДКП, а потом отдают владельцу в лизинг/аренду, до погашения). Признаться, с ходу не нашел такой конторы, но в интернете историй про то, как люди лишались машин именно вследствие «возвратного лизинга», — уйма.

Тем не менее сложилось впечатление, что это не самая распространенная схема надувательства. Гораздо чаще люди жалуются на мелкий шрифт в многостраничных договорах, составленных тяжеловесно и казуистично, чтоб отбить охоту к внимательному изучению. Этим шрифтом прописываются условия, сильно отличные от объявленных устно, бывает, что реальный процент, замаскированный в комиссиях и НДС, составляет десятки процентов в месяц.

Но самым колоритным оказался последний из посещенных автоломбардов, в закоулке авторынка, в прокуренной комнатке с незакрывающимся окном. Его гендиректор (он же — единственный сотрудник) достал 150 тыщ, положил на стол и сказал: пиши расписку.

Деятельность компаний, которые выдают кредиты под залог транспортных средств, подпадает под закон «О ломбардах». Но при этом им не нужны никакие дополнительные лицензии.

То есть стать автоломбардом может любое юридическое лицо. Правда, авто- или любой другой ломбард должны «представлять в Банк России документы, содержащие отчет о своей деятельности и персональном составе своих руководящих органов». Какие именно формы и в какие сроки нужно предоставлять, определяет Указание Банка России от 30 декабря 2015 г. № 3927-У. Но если организация не сдает никакую отчетность, то о ней первое время никто и не знает, а значит, никто и не контролирует.

Поэтому если автовладелец решается связаться с автоломбардом, то ему нужно обратить внимание на срок существования компании — чем дольше, тем лучше. В интернете достаточно много справочников юридических лиц, по которым можно узнать не только историю фирмы, но и ее основателей, и количество судебных дел, в которых она участвует и т. п. От компаний-«однодневок», фирм, меняющих адреса как перчатки или учредители которых наплодили сотни ООО, лучше отказаться.

Если вы все же решились заложить свое авто, перво-наперво изучите в интернете данные о компании, в которую вы собираетесь обратиться. И ни в коем случае не ходите в фирму-«однодневку».

Все правовые отношения в сфере залога регулируются Гражданским кодексом РФ, в частности § 3 главы 23 «Обеспечение исполнения обязательств». Его положения в основном защищают права кредитора и обеспечивают работу формулы «взял кредит — плати, не заплатил — лишился залога». Отчасти именно поэтому автоломбарды чувствуют себя так вольготно.

И по закону «О ломбардах», и по Гражданскому кодексу все существенные условия залога должны быть письменно оговорены. Если компания играет по правилам, то должны быть составлены и выданы клиенту экземпляр залогового билета, который по сути является договором, и квитанция о приеме залога. Но даже для прикрытия действий мошенников обычно подписывается договор. И от его содержания во многом будет зависеть судьба автомобиля и его владельца.

Любые гражданско-правовые отношения основаны на том, что они совершаются добровольно и стороны осознают, что они делают. Если вы что-то подписали, то объяснения, что вас обманули, запутали, вы не разобрались и т. п., никто не примет. Это станет вашей проблемой, и «откатить» все назад уже будет невозможно. Возможно будет минимизировать потери, но об этом чуть дальше.

Главное при заключении договора о залоге — он должен быть именно таковым, а не чем-то иным. То есть в «шапке» документа и в разделе «предмет договора» должно быть написано о залоге в обеспечении взятого кредитного обязательства. Может быть оформлено два связанных между собой договора — о займе и о залоге. В этом случае описанные ниже условия просто распределяются между двумя документами.

Если ломбард или микрофинансовая организация подсовывает просто договор купли-продажи, договор купли-продажи и договор лизинга или предлагает оформить генеральную доверенность с правом продажи, то от их услуг нужно отказываться. В случае подписания этих договоров или выдачи доверенности автомобиль, скорее всего, будет продан без ведома его владельца.

В договоре должны быть прописаны данные закладываемого автомобиля (марка, модель, госномер, VIN, год выпуска), а также серия, номер и даты выдачи свидетельства о регистрации и ПТС. Другой блок — условия кредита: сумма займа, размер процентной ставки, сроки внесения платежей, способы оплаты, возможность досрочного погашения, санкции, применяемые за просрочку выплат и др.

Все эти данные нужно очень внимательно изучить и проверить. Желательно, чтобы подписи ставились на каждой странице, поскольку мошенники до сих пор используют схемы с подменой листов. Клиент прочитал один договор, подписал его, а во время подписи директором ломбарда остался только последний лист. В итоге на руки попадает документ с совсем другими, зачастую кабальными условиями.

Сумма займа — это то, сколько денег получит автовладелец за свой автомобиль. В рекламе автоломбарды обещают «до 90%» от рыночной стоимости, но тут важнее не цифра, а предлог. Обычно это самое «до» составляет около трети от цены автомобиля. Например, если закладывается свежий Renault Duster, который на вторичном рынке можно продать за 600 000 рублей, то в ломбарде за него дадут около 200 000.

При этом в некоторых заведениях есть ограничения на возраст автомобилей и на некоторые неликвидные модели. Если машина находится еще и в не очень хорошем техническом состоянии, видны последствия ДТП и т. п., то сумма займа будет еще меньше и может составлять 10–15% от стоимости автомобиля. В некоторых случаях в займе могут вовсе отказать.

Если закладывается сам автомобиль, то сумма займа может быть чуть выше. Под залог ПТС выдают чуть меньшие суммы. Но эта разница незначительна или ее может не быть совсем. Получив машину, ломбард должен заботиться о наличии места для ее хранения и сохранности. Если в залоге только ПТС, то забот об автомобиле у компании нет.

Подписывая договор залога, заемщик соглашается с указанной в нем суммой займа. Никакие экспертные заключения и аналитические справки не смогут впоследствии повлиять на эту цифру.

Это самое неприятное в автозайме. Обычно за использование денег кредиторы берут от 3% в месяц (35,32% в год). В условиях договора нужно внимательно разобраться с тем, за какой период считаются проценты. Потому что если будут указаны вполне привлекательные 0,5%, но при этом они будут взиматься в день, то за год они уже превратятся в 182,5%. Некоторые ломбарды вообще предлагают и 2% в день. Взяв в долг 100 000 рублей, через год вернуть придется 720 тыс!

Займы под залог авто относятся к краткосрочным кредитам и обычно выдаются на срок до одного года. Хотя на рынке есть предложения и до 36 месяцев. По истечении срока действия договора заемщик должен вернуть основную сумму займа, выплатить проценты за пользование деньгами и погасить все задолженности, которые у него могли возникнуть.

Более важны сроки внесения обязательных платежей. Они могут быть ежедневными, еженедельными или ежемесячными. При ежедневных выплатах нужно уточнить крайнее время оплаты и как засчитывается погашение: по списанию денег у заемщика или по приходу у кредитора. При еженедельных или ежемесячных платежах хорошо бы получить график оплаты, понять, как приходят деньги в выходные и праздничные дни. Любое отклонение от графика платежей чревато для автовладельца получением штрафных санкций.

Если предполагается возможность погашения кредита раньше срока, то нужно узнать, реально это или нет. Некоторые ломбарды к досрочному погашению лояльны, некоторые обязывают заемщика выплатить полную сумму с процентами за весь срок действия договора вне зависимости от того, когда будут внесены деньги.

Оставить комментарий